Brokerul de credite – tot ce trebuie să știi

Ai găsit casa perfectă pentru tine și nu știi ce să faci mai departe?

După identificarea și alegerea dezvoltatorului imobiliar de încredere, ansamblul rezidențial și tipul de apartament, tot ce-ți mai rămâne de făcut este să contactezi un broker de credite care să te ajute cu obținerea creditului potrivit. 

Pentru a te ajuta să înțelegi mai bine ce este un broker de credite, daca cel ales este și cel potrivit pentru tine și nevoile tale, vezi mai jos ce trebuie să știi.

Ce este un broker de credite?

Brokerul de credite este un intermediar de credite este un profesionist a cărui rol este acela d a găsi cele mai avantajoase credite bancare sau nebancare pentru clienții săi. Comparând diversele oferte de pe piață a mai multor bănci, brokerii de credit au rolul să găsească un credit imobiliar potrivit pentru nevoile tale. După ce creditul ales este confirmat de către client, brokerul are datoria să te susțină în procesul de aprobare a creditului solicitat.

Brokerul de credite este cel mai bun aliat atunci când ești în căutarea unui credit imobiliar avantajos și nu numai, însă n-ai timp să te ocupi de întreg procesul. Tu trebuie doar să-i oferi toate informațiile necesare, de la buget, la perioada de creditare ideală, iar el va găsi cea mai bună ofertă pentru tine. 

Chiar dacă în alte țări intermedierea de credite era un serviciu cunoscut și cu zeci de ani în urmă, pe piața românească a apărut relativ târziu. În România, meseria de broker de credite a fost reglementată oficial abia în anul 2016, prin intermediul Ordonanței de Urgență nr. 52/2016.

Ce face un broker de credite?

Rolul principal al unui broker de credite este acela de a găsi cele mai avantajoase credite și să intermedieze tot procesul de creditare, dar si o serie de atribuții și îndatoriri pe care trebuie să le respecte. 

Principalele atribuții ale unui broker de credit sunt: 

• Identifică tipul de credit de care ai nevoie și ofertele de creditare disponibile pe piață, în funcție de profilul și cerințele tale, în calitate de client;
• Îti prezintă ofertele comparative, termenii și condițiile împrumutului și decide împreună cu tine care este oferta cea mai bună adaptată nevoilor și situației tale curente (abordare utilă mai ales dacă nu ai cunoștințe financiar-bancare);

• Negociază pentru clienți anumiți termeni și costuri, astfel încât să obțină cel mai avantajos împrumut;
• Întocmește și transmite dosarul de credit în analiză (un dosar bine realizat crește șansele de a obține un credit avantajos);
• Îi prezintă clientului contractul de creditare, explicând și lămurind fiecare punct contractual (este foarte important ca tu, în calitate de client, să fii informat în legătură cu termenii și condițiile contractului, dar și să-i înțelegi);

• În cazul unui credit ipotecar, pune clientul în contact cu cei mai buni notari, asigurători și evaluatori;
• Te îndrumă și asistă pe toată perioada procesului de aprobare a creditului, inclusiv până primești banii, dar și ulterior;
• După acordarea creditului, îți este alături pentru a soluționa diverse probleme contractuale sau alte neînțelegeri, daca este cazul.

Pe lângă informațiile prețioase, experiența și expertiza pe care le deține un broker de credite, și de care beneficiezi și tu pe durata colaborării, mai există un mare avantaj de care te poți bucura: timpul pe care îl economisești. 

Drumurile la bancă, cercetarea de piață, întocmirea dosarului, dar și multe alte activități consumatoare de timp, vor fi preluate de intermediarul tău de credite. Astfel, tu vei avea timp să cauți alternative de amenajare a noului tău apartament și să te bucuri de toate beneficiile unui ansamblu rezidential modern, în timp ce brokerul are grijă să obții banii necesari pentru a-l achiziționa. 

De ce să colaborezi cu un broker de credite?

Brokerii financiari sunt o resursă folosită în mod recurent de cei care vor să-și achiziționeze un apartament, o casă, un credit de construcție și vor să obțină creditul fără prea mult efort. Să găsești banca potrivită și creditul ideal este o adevărată aventură, ce implică timp pierdut, stres și muncă multă. De aceea, un broker de credite te poate scuti de multe inconveniente, în timp ce tu ești cu un pas mai aproape de casa visurilor tale.

Iată principalele motive pentru care colaborarea cu un broker de credite este o idee foarte bună:

• 1. Economisești timp

Timpul este o resursă extrem de prețioasă, iar obținerea unui imobiliar de unul singur presupune foarte mult timp. Pe piața financiară există numeroase tipuri de credite și produse adaptate pentru anumite tipuri de achiziții și profiluri financiare. Permițându-i unui broker să fie intermediarul între tine și banca creditoare, îți va oferi libertatea să-ți continui activitățile cotidiene, în timp ce el se ocupă de la A la Z de obținerea creditului dorit. 

• 2. Economisești bani

Dacă nu ai experiență în domeniu sau o cercetare bine realizată, este foarte posibil să pici în capcana băncilor. Fiecare bancă își prezintă serviciile drept cele mai bune, însă binele întotdeauna este relativ. De aceea, un broker va știi ce tipuri de credite să compare și de la ce bănci, astfel încât să-ți prezinte creditul cu o dobândă corectă și o rată lunară acceptabilă. Până la urmă, un credit imobiliar, fie el ipotecar sau prin programul Noua Casă, implică o sumă generoasă de bani, plătită pe termen lung.

• 3. Înlături orice dilemă 

Să știi că ai mai multe opțiuni de creditare este un lucru, însă să ai certitudinea că sunt și cele mai avantajoase este o situație complet diferită. Un broker de credite imobiliare îți poate oferi această liniște, că ai făcut cea mai potrivită alegere. 

Datorită numeroaselor conexiuni pe care le au în industrie, brokerii imobiliari pot sări peste ofertele “frumos promovate”, direct la cele cu adevărat avantajoase. 

Astfel, pot obține cele mai avantajoase rate de dobândă și opțiuni de plată, încă de la primele negocieri, fără a lungi procesul inutil. Din punct de vedere al eficienței, un broker de credite are datoria de a echilibra balanța calitate-preț în favoarea ta.

• 4. Nu-ți va scăpa niciun detaliu despre creditul pe care urmează să îl contractezi

Să ai alături un broker de credite imobiliare care să-ți explice transparent toate punctele pro și contra ale fiecărei opțiuni poate fi o adevărată comoară în identificare creditului potrivit. 

Un broker de credit ipotecar cu experiență va știi la ce anume să se uite și să analizeze, astfel încât să nu-i scape niciun detaliu care ar putea afecta rezultatul final al creditului tău. 

• 5. Îți salvezi istoricul de credit, iar șansele de a obține un credit avantajos cresc considerabil

Este mai puțin cunoscut faptul că, de fiecare dată când te interesezi despre un credit la o bancă diferită, raportul de la Biroul de Credit va fi afectat. Fiecare individ are un scor de credit, în funcție de venituri, împrumuturi mai vechi și alți factori. Cu cât depui mai multe cereri de credit la mai multe bănci, chiar dacă tu intenționezi doar să afli ofertele, cu atât cresc șansele ca scorul tău de credit să fie afectat. 

De aceea, colaborarea cu un broker poate fi utilă și în această direcție. El dispune de un software specializat, care-i permite să efectueze mai multe cercetări și evaluări de credit în numele tău. Partea bună este că, indiferent de numărul de evaluări efectuate, acestea vor fi considerate drept o singură verificare a creditului. 

De asemenea, brokerul poate evalua cine are mai multe șanse să-ți aprobe împrumutul, deci șansele de a fi refuzat sunt considerabil reduse.

Cadrul legal al colaborării: documente, contract, obligații

Din punct de vedere legal, Ordonanței de Urgență nr. 52/2016 stipulează toții termenii și toate condițiile colaborării, de la documentele necesare, până la obligațiile contractuale ale brokerului. 

În primul rând, înainte de a începe orice colaborare cu un intermediar de credite (broker), acesta este obligat prin lege să ofere în timp util următoarele informații către viitorul său client:

• Identitatea, adresa sediului social și a punctului de lucru, precum și datele complete de contact ale intermediarului de credite;
•  Registrul în care a fost înscris, numărul de înregistrare, și modalitățile prin care se poate verifica respectiva înregistrare;
• Dacă intermediarul de credite este legat sau lucrează exclusiv pentru unul sau mai mulți creditori. În cazul în care intermediarul de credite este legat sau lucrează exclusiv pentru unul sau mai mulți creditori, acesta furnizează numele creditorului/creditorilor în numele căruia/cărora acționează;
• Onorariul, dacă este cazul, pe care clientul trebuie să îl achite brokerului pentru serviciile prestate. Întotdeauna, indiferent de situație, onorariul va fi perceput ca o sumă fixă;
• Procedurile pe care le au la dispoziție clienții sau alte părți implicate pentru a depune reclamații la nivel intern, împotriva brokeruului. În anumite cazuri sunt stipulate și modalitățile de acces la proceduri extrajudiciare, respectiv administrative de reclamație și soluționare.

După ce clientul a primit toate informațiile despre brokerul său, putem spune că o colaborare tocmai a început. Astfel, după ce brokerul găsește creditul potrivit, acesta este obligat prin lege să-i ofere clientului următoarele informații despre noul credit:  

• Tipul de credit;
• Identitatea și adresa sediului social și a punctului de lucru al creditorului;
• Valoarea totală a creditului;
• Durata contractului de credit;
• Rata dobânzii aferente creditului;
• Condițiile în care este stabilită rata dobânzii aferente creditului, formula de calcul a dobânzii, dar și termenele, condițiile și procedura  pentru modificarea ratei dobânzii aferente creditului;
• Dobânda anuală efectivă și valoarea totală plătibilă de către consumator;
• Suma, numărul și frecvența plăților care vor fi efectuate de către consumator;
• Ordinea în care plățile vor fi alocate pentru rambursare diferitelor solduri restante cu rate diferite ale dobânzii aferente creditului;
• Comisioanele de administrare ale unuia sau mai multor conturi;
• Taxele, comisioanele și onorariile pe care clientul trebuie să le plătească pentru încheierea, publicitatea și/sau înregistrarea contractului de credit și a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;
• Rata dobânzii aplicabile în cazul ratelor restante, măsurile pentru ajustarea acesteia și orice alte costuri intervenite în caz de nerespectare a contractului;
• Garanțiile solicitate;
• Existența sau lipsa dreptului de retragere;
• Dreptul de rambursare anticipată, dar și multe altele pe care le poți găsi aici.

De asemenea, e bine de știut că este interzisă perceperea unui comision de analiză a dosarului, în cazul în care creditul nu este acordat. 

Cum verifici dacă brokerul de credite este autorizat?

Înainte de a apela la serviciile unui broker de credite, trebuie să faci partea de cercetare în ceea ce îl privește. Au existat numeroase cazuri de fraudă și înșelăciune, venite din partea unor brokeri “fantomă”.  De aceea, o cercetare amănunțită este mai mult decât recomandată, mai ales că vor fi banii tăi în joc. 

Iată câteva etape esențiale pe care să le parcurgi înainte de a bate palma cu un broker și a începe colaborarea propriu-zisă:

• Verifică rețelele sociale ale brokerului în cauză, de la Facebook, la LinkedIn, sau orice altă rețea unde este activ. Aici s-ar putea să găsești informații prețioase, inclusiv review-uri de la alți clienți cu care a mai colaborat.
• Verifică website-ul lui. Un broker serios întotdeauna are, pe lângă Facebook și alte rețele sociale, și un site oficial cu informații complete. Totodată, verifică veridicitatea informațiilor de pe site și a datelor de contact.
• Caută pe Google numele brokerului sau a societății sale pentru a găsi informații suplimentare despre serviciile prestate, precum articole, recenzii, comentarii pe diferite forumuri sau altele.
• Verifică dacă brokerul este autorizat de către Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC). Totodată, pe site-ul ANPC, pot fi găsite liste cu persoanele juridice autorizate care prestează servicii de tipul intermediar de credite. 

Cum alegi brokerul de credite imobiliare potrivit?

Găsirea unui broker potrivit, care să se muleze perfect pe nevoile și profilul tău, este foarte importantă, mai ales că determină calitatea colaborării și implicit a creditului obținut. Iar cum într-un oraș mare precum București, piața intermediarilor de credite este una generoasă, alegerea devine și mai grea. 

De aceea, înainte de a face alegerea finală este bine să ai în vedere o serie de criterii care să te ghideze în procesul tău de “recrutare” a brokerului potrivit. 

1. Să ofere flexibilitate în creditare – Portofoliul unui broker de credite profesionist însumează aproximativ toate tipurile de credite, inclusiv cel ipotecar sau imobiliar. Varietatea produselor pe care le poate oferi este foarte importantă într-o piață imobiliara competitivă ca cea din București.
2. Asistență permanentă pe toată perioada colaborării – Nu este suficient doar să-ți prezinte ofertele de creditare. Un broker profesionist va oferi asistență pe toată perioada procesului, inclusiv până la primirea banilor aferenți creditului.
3. Program flexibil pentru a discuta și a vă întâlni – Un adevărat profesionist își respectă clientul și implicit timpul său. De aceea, un broker serios va fi dispus să se plieze și în funcție de programul tău sau să se deplaseze pentru a vă întâlni. 
4. Sfaturi profesioniste, relevante pentru client – Brokerul potrivit va face tot ce-i stă în putință pentru a obține cel mai avantajos credit pentru tine. Îți va oferi informații prețioase, menite să te ajute în alegerea produsului optim, potrivit nevoilor tale și contextului tău financiar.
5. Îți este alături și după obținerea creditului – Diferența dintre un simplu broker și unul profesionist este dedicarea lui, chiar și după ce ai obținut creditul. În cazul în care apar diverse neclarități sau modificări, acesta te va ajuta să soluționezi cu brio orice situație. Astfel, o colaborare armonioasă pe termen lung este un indicator important al profesionalismului său.

Taxe și comisioane percepute de un broker de credite

În cazul în care vrei să apelezi la serviciile unui broker de credite, însă îți e teamă de costurile și taxele pe care le-ar putea presupune o asemenea colaborare, poți sta liniștit. În calitate de client, costurile tale sunt ZERO.  

Brokerul de credite primește comision doar de la băncile comerciale și instituțiile financiare non-bancare cu care a încheiat contracte de intermediere. Totodată, pentru a primi comisionul respectiv trebuie ca dosarul clientului să fie aprobat și în final acordat. Practic, dacă banca nu confirmă că respectivul client va primi creditul dorit, eforturile brokerului nu vor fi răsplătite financiar. 

În această ecuație, comisionul brokerului este independent de valoarea creditului. Astfel, clientul va plăti aceeași bani, exact ca atunci când ar încheia un contract de creditare de unul singur. 

Colaborarea cu un broker de credite este considerată o soluție eficientă atât de către instituțiile bancare, cât și de clienți. Băncile primesc noi clienți, fără a depune efort, timp sau resurse financiare suplimentare, în timp ce persoanele dornice să obțină un credit, îl primesc fără alte complicații. 

Colaborarea cu un broker de credite imobiliare profesionist îți va facilita aprobarea celor mai avantajoase credite prin care să ajungi acasă cât mai curând. 

Sursa articolului aici.